1: DOSSIER Tarifs bancaires :
2: la note s' alourdit
3: Choisir sa banque en fonction de ses besoins « Le Monde » a établi cinq profils de client , du plus modeste au plus fortuné , pour mieux évaluer les tarifs pratiqués par les établissements .
4: La Poste tire son épingle du jeu dans la plupart des cas
5: D' un établissement à un autre , la tarification d' un même service peut connaître des écarts importants .
6: De plus en plus , les banques cherchent à « choisir » leurs clients en pratiquant des tarifs dissuasifs pour les uns , attractifs pour les autres .
7: En fonction de cinq profils d' utilisation des prestations bancaires , Le Monde a classé les établissements les moins chers et les autres .
8: profil 1
9: Présentation
10: Il s' agit d' un client modeste qui a des revenus s' élevant à 1 000 euros par mois .
11: Il possède une carte de retrait internationale dont les montants lui sont immédiatement débités sur son compte .
12: Il n' a jamais beaucoup d' argent sur son compte de chèques et il est à découvert de 150 euros quinze jours par mois .
13: Il dépasse ce découvert , de 45 euros , dix fois dans l' année .
14: Une fois par an , sa banque lui rejette un chèque , d' un montant de 90 euros .
15: Trois prélèvements ont été mis en place sur son compte .
16: Ce client effectue huit retraits par mois à des guichets automatiques , dont quatre n' appartiennent pas à sa banque .
17: Il utilise quinze chèques par mois et demande à son établissement d' établir un chèque de banque tous les quatre ans , d' effectuer une opposition sur un chèque , de faire deux virements sur un compte dans une autre banque une fois par an .
18: On lui facture des frais de tenue de compte .
19: Les banques les moins chères
20: La Poste est la moins chère pour cette catégorie de clientèle .
21: Cette bonne position s' explique par des facturations de rejet de chèque ( 34 , 5 euros ) et des incidents de paiement ( 4 , 5 euros par opération ) peu élevés .
22: L' établissement public est talonné par la BICS , qui opère dans une partie de la région parisienne et ne facture que 14 , 35 euros les incidents sur les chèques et 4 , 23 euros ceux sur le fonctionnement du compte .
23: Le Crédit mutuel de Bretagne et le CIC ( Paris ) pratiquent aussi des tarifications compétitives pour ces clients .
24: Ces bonnes positions de quatre banques régionales ou mutualistes n' indiquent cependant pas que tous les établissements de ce type ont les mêmes pratiques .
25: Sans surprise , deux établissements haut de gamme , la Banque Sanpaolo et la Barclays Bank , affichent des tarifs dissuasifs pour les clients modestes .
26: Enfin , si deux établissements sans guichet , la Banque Covefi et la Banque AGF , pratiquent des prix compétitifs , Axa Banque , l' ancienne Banque directe , ne se place pas parmi les établissements les moins chers .
27: Explication :
28: elle prélève 10 euros par incident de paiement , facturation la plus élevée constatée sur le marché .
29: profil 2
30: Présentation
31: Les revenus de ce client se montent à 2 000 euros par mois .
32: Il possède une carte bancaire internationale à débit différé .
33: Il n' a jamais beaucoup d' argent sur son compte de chèques .
34: Il est à découvert de 600 euros dix jours par mois .
35: Il dépasse son découvert autorisé de 230 euros six fois dans l' année .
36: Cinq prélèvements ont été mis en place sur son compte .
37: Ce client effectue douze retraits mensuels sur des distributeurs de billets , dont six n' appartiennent pas à sa banque .
38: Il utilise dix chèques par mois .
39: Il demande un chèque de banque tous les trois ans , d' effectuer une opposition sur un chèque , de faire quatre virements sur un compte dans un autre établissement une fois par an .
40: On lui facture des frais de tenue de compte .
41: Les banques les moins chères
42: Les établissements qui distinguent le premier profil sont globalement les mêmes pour le deuxième .
43: La Poste se fait toutefois voler sa première place par la Banque Covefi , qui propose la carte bancaire internationale la moins chère des établissements étudiés .
44: La BICS perd des places par rapport au premier profil , notamment en raison d' une facturation des mises en place des virements extérieurs supérieure à la moyenne .
45: Axa Banque se place parmi les moins chères grâce à une carte bancaire à 30 euros , cette cotisation pouvant être , de plus , partiellement ou totalement remboursée en fonction du montant des achats réglés par son intermédiaire .
46: profil 3
47: Présentation
48: Les revenus de ce client aisé sont de 3 700 euros par mois .
49: Il est titulaire d' une carte bancaire internationale haut de gamme .
50: Il a souscrit à un abonnement aux services Internet de sa banque et à une assurance perte et vol des moyens de paiement .
51: Son compte est créditeur de 1 500 euros en moyenne .
52: Le solde moyen du livret qu' il a ouvert à sa banque est de 10 000 euros .
53: Il effectue vingt retraits par mois à des distributeurs , dont dix n' appartiennent pas à sa banque .
54: Huit prélèvements ont été mis en place sur son compte .
55: Ce client utilise dix chèques par mois .
56: Il demande à sa banque de rédiger un chèque de banque tous les deux ans , d' effectuer une opposition sur un chèque , de faire six virements par an sur un compte dans une autre banque .
57: On lui facture des frais de tenue de compte .
58: Les banques les moins chères
59: Dans ce profil , nous avons tenu compte de la rémunération des liquidités grâce à des livrets bancaires .
60: Résultat , certains clients gagnent plus d' argent qu' ils n' en versent à leur banque .
61: C' est le cas de deux banques par Internet , Axa Banque et AGF Banque , dont le livret est rémunéré à 4 % .
62: Les établissements pouvant distribuer un livret défiscalisé rémunéré à 3 % ( Livret A pour les Caisses d' épargne et Livret bleu pour les Crédit mutuel ) sont également favorisés .
63: Cela n' empêche pas les banques classiques comme le CFF , la Société générale et le Crédit lyonnais de se montrer très compétitives .
64: La CaixaBank est pénalisée par des frais de tenue de compte , la facturation de ses services par Internet et la faiblesse du taux d' intérêt de son livret bancaire .
65: La tarification des mises en place des prélèvements et des virements explique la contre-performance de la BICS .
66: profil 4
67: Présentation
68: Les revenus du client boursicoteur sont de 4 300 euros par mois .
69: Il utilise les mêmes services que le client « aisé » .
70: Il a , de plus , souscrit un abonnement au service Bourse à domicile par Internet de sa banque .
71: Il est à la tête d' un compte titres de 46 000 euros de dix lignes de titres cotés à la Bourse de Paris .
72: Il détient aussi pour 30 000 euros de sicav et de fonds communs de placement .
73: Cette somme est placée sur quatre fonds différents , dont un ne provient pas de sa banque .
74: Il effectue dix achats et dix ventes d' actions françaises d' un montant de 4 600 euros .
75: Il réalise deux achats de sicav extérieure à sa banque d' un montant de 7 500 euros .
76: D' autre part , son compte est créditeur de 2 300 euros en moyenne .
77: Le solde moyen du livret qu' il a ouvert à sa banque est de 15 000 euros .
78: Les banques les moins chères
79: Pour ce client , les droits de garde ses actions et les frais de transactions en Bourse font la différence .
80: Axa Banque , qui offre aussi un livret rémunéré à 4 % , est très compétitive sur ce créneau .
81: Les banques haut de gamme ne parviennent pas à décoller de leurs dernières positions .
82: profil 5
83: Prés entation
84: Les revenus de ce client fortuné sont de 6 000 euros par mois .
85: Il utilise les mêmes services que le client « boursicoteur » .
86: Son compte titres s' élève à 160 000 euros , composé de vingt lignes de titres cotés à la Bourse de Paris .
87: En plus , ce client détient pour 60 000 euros de sicav et de FCP .
88: Cette somme est placée sur six sicav différentes , dont deux ne proviennent pas de sa banque .
89: Il effectue dix achats d' actions françaises ( et dix ventes ) d' un montant de 8 000 euros , ainsi que deux achats de sicav extérieure à sa banque d' un montant de 10 000 euros .
90: Ce client est assujetti à l' impôt de solidarité sur la fortune , sa banque l' aide à faire sa déclaration .
91: Les banques les moins chères
92: Peu de différence avec le classement précédent , à noter que le Crédit mutuel Nord arrive à la quatrième place grâce à des droits de garde peu élevés .
93: En revanche , le haut niveau de ces derniers explique la mauvaise position de BNP Paribas .